Chcesz wziąć kredytPYTANIK Najpierw policz koszta

Chcesz wziąć kredytPYTANIK Najpierw policz koszta

Kredyt tak naprawdę można wziąć na wszystko. Musimy sobie tylko sprecyzować na co chcemy ten kredyt dobierając jego odpowiednią formę, na przykład kredyt mieszkaniowy. Cena kredytu mieszkaniowego sprowadza się de facto głównie do dwóch czynników: oprocentowania oraz opłaty za uruchomienie kredytu. Oprócz kapitału będziemy musieli zapłacić prowizję, odsetki i mnóstwo innych opłat które w sumie złożą się na całkowity koszt kredytu. Bank udzielając kredytu hipotecznego zarabia chociażby na prowizji za udzielenie tego kredytu czy na różnego rodzaju ubezpieczeniach. Bardzo ważne jest jednak aby pamiętać że tak naprawdę najważniejszymi parametrami kredytu są oprocentowanie i jego marża.

Potrzebujemy od banku pieniędzy? Chcemy je przeznaczyć na pralkę ile będziemy musieli oddać? Dużo więcej. Oprócz samych odsetek zazwyczaj będziemy musieli zapłacić jeszcze prowizję oraz wykupić obowiązkowe ubezpieczenie. Jeśli okaże się że kredyt będziemy mogli dostać wtedy rozpoczyna się procedura jego udzielania. Pierwszą wielkością którą porównujemy jest marża banku. Marża banku to wynagrodzenie dla banku które pokrywa koszty uruchomienia kredytu i ryzyk związanych z tym kredytem. Oprocentowanie kredytów i pożyczek zwykle porównuje się z WIBOR-em; to wskaźnik który określa po ile banki pożyczają sobie pieniądze. Jeśli zdecydujemy się na kredyt walutowy, a tak jest często przy kredytach hipotecznych, będziemy musieli ponieść koszty spreadu czyli różnicy między kosztem kupna a sprzedaży walut. Spread zwiększa koszty kredytów. Jednak od pewnego czasu są zalecenia i rekomendacje które mówią że banki powinny umożliwiać klientom również pozyskiwanie walut nie tylko w banku w którym mamy kredyty ale z innych źródeł, na przykład w kantorze czy w innym banku. Należy podkreślić że widełki kursowe wpływają zarówno na wysokość kapitału jak i odsetek które płacimy w racie. Oznacza to że czym większe płacimy odsetki, tym większy również jest koszt spreadu w danym banku. Jeśli więc w banku “A” i “B” spread walutowy jest na tym samym poziomie ale suma odsetek w banku “A” jest większa to również koszt spreadu w tym banku będzie wyższy.

Dla zabezpieczenia interesów kredytobiorcy ale i banku każdy kredyt, a na pewno ten długo terminowy, jest ubezpieczony. W sytuacji w której bank wymaga ubezpieczenia na życie miesięczny koszt związany z obsługą kredytu może wzrosnąć nawet o około 10 procent. Najczęściej składki ubezpieczeniowe płacimy niezależnie od raty kredytu; choć nie doliczają się do raty zwykle stanowią poważne obciążenie w ogólnym koszcie. Pozostałe koszty mogą wpłynąć na wysokość raty jeśli zostaną doliczone do kwoty kredytu. Jeśli zapłacimy je gotówką to nie wpływają na wysokość zapłaconej raty.

Kupując mieszkanie trzeba będzie się też przygotować na opłatę za wycenę nieruchomości którą bank może ale nie musi wykonać na własne koszty. Do tego należy dodać koszt ubezpieczenia pomostowego który musimy płacić do momentu wpisu hipoteki do księgi wieczystej – zwykle trwa to od trzech do sześciu miesięcy. Kiedy kupujemy mieszkanie i nie ma jeszcze wpisu do hipoteki bank musi mieć zabezpieczony kredyt i wtedy przez jakiś okres pobiera podwyższoną marże. Z tego powodu rata kredytowa może być większa nawet do około 20 procent w stosunku do tego docelowego poziomu którym będzie dokonanie wpisu do hipoteki.

Oprócz kosztów bezpośrednio związanych z kredytem ważne jest też to ile kosztuje przewalutowanie i jakie są jego warunki, a także ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu. Warto pamiętać że konsument ma prawo odstąpić od umowy kredytowej w ciągu dziesięciu dni od jej podpisania, zwracając oczywiście wypłacone przez bank pieniądze. Formularz odstąpienia powinien być dołączony do umowy o kredyt.

Dodaj komentarz